2026년 금융 시장의 화두는 단연 ‘ISA(개인종합자산관리계좌) 대만기 시대’의 도래입니다. 2021년 중개형 ISA 출시 이후 가입했던 수많은 투자자의 의무 가입 기간이 종료되면서, 수조 원 규모의 자금이 이동을 준비하고 있습니다. 특히 미래에셋증권을 통해 ISA를 운용해온 스마트 투자자들에게 지금 가장 중요한 과제는 만기 자금을 단순 해지할 것인가, 아니면 연금계좌로 전환하여 절세 혜택을 극대화할 것인가를 결정하는 것입니다. 오늘 본문에서는 2026년 최신 세법을 기준으로, 미래에셋증권 ISA 만기 자금을 연금으로 전환하여 세액공제 300만 원을 추가로 확보하는 전략을 심층 분석합니다.
ISA 대만기 시대의 자산 재배치 전략
ISA는 ‘비과세’라는 강력한 무기를 가지고 있지만, 만기가 된 자산을 그대로 일반 계좌에 방치하면 그 순간부터 모든 수익에 대해 15.4%의 배당소득세가 부과됩니다. 2026년 정부의 세제 지원 강화 방안에 따르면, ISA 납입 한도가 기존 연 2,000만 원에서 4,000만 원으로 상향되었고, 비과세 한도 역시 일반형 기준 500만 원까지 확대되었습니다. 이러한 혜택을 누린 후의 ‘출구 전략’으로 가장 권장되는 것이 바로 연금 전환입니다.
기획재정부와 금융위원회는 국민의 노후 자산 형성을 돕기 위해 ISA 만기 자금을 연금계좌(IRP 또는 연금저축)로 전환할 경우 강력한 인센티브를 제공하고 있습니다. 이는 단순히 계좌 간의 이동을 넘어, 확정된 비과세 수익을 다시 한번 절세의 영역으로 끌어들이는 고도의 자산 운용 기술입니다.
ISA 만기 자금을 연금계좌로 이전하면, 이전 금액의 10%에 대해 최대 300만 원까지 해당 연도 세액공제 혜택을 추가로 받을 수 있습니다. 이는 기존 연금계좌의 공제 한도와 별개로 적용되는 중복 혜택입니다.
세액공제 300만 원 추가 확보의 메커니즘
많은 투자자가 간과하는 부분은 연금계좌의 연간 세액공제 한도인 900만 원(연금저축 600만 원 포함)이 ISA 전환 자금을 만나면 최대 1,200만 원까지 늘어난다는 점입니다. 예를 들어, ISA 만기 자금 중 3,000만 원을 미래에셋증권 연금계좌로 이체했다면, 이 중 10%인 300만 원이 추가 공제 대상으로 인정됩니다.
| 항목 | 일반 납입 시 | ISA 만기 전환 시 (3천만 원 전환 가정) |
|---|---|---|
| 기본 세액공제 한도 | 900만 원 | 900만 원 |
| ISA 전환 추가 공제 | 0원 | 300만 원 (전환액의 10%) |
| 총 세액공제 대상액 | 900만 원 | 1,200만 원 |
| 실제 절세 금액 (16.5% 기준) | 1,485,000원 | 1,980,000원 |
위 표에서 보듯, 소득 기준에 따라 최대 198만 원의 현금을 연말정산이나 종합소득세 신고 시 환급받을 수 있습니다. 이는 수익률로 환산했을 때 전환 즉시 약 6.6% 이상의 확정 수익을 확보하고 시작하는 것과 다름없습니다.
미래에셋증권 M-STOCK을 통한 스마트 전환 프로세스
미래에셋증권은 2026년 현재 국내 연금 자산 관리 시장에서 독보적인 점유율을 기록하고 있습니다. 특히 M-STOCK 앱을 통해 제공되는 ‘ISA 연금 전환 서비스’는 복잡한 서류 절차 없이 모바일에서 원스톱으로 처리할 수 있는 것이 장점입니다. 만기일로부터 60일 이내에 신청해야 한다는 법적 기한을 놓치지 않도록 앱 내 알림 설정을 활용하는 것이 필수입니다.
전환 과정에서 투자자는 자신의 투자 성향에 따라 연금저축펀드와 IRP 중 선택하거나, 두 계좌에 자금을 나누어 입금할 수도 있습니다. 미래에셋증권은 2026년 기준 500여 개 이상의 연금 전용 ETF와 TDF(타겟데이트펀드) 라인업을 갖추고 있어, 전환된 대규모 자산을 효율적으로 배분하기에 최적의 환경을 제공합니다.
실전 적용: 전환 자산의 운용 전략
단순히 자금을 옮기는 것에서 그치지 않고, 전환된 자산을 어떻게 굴리느냐가 노후의 삶을 결정합니다. 2026년의 금리 환경과 글로벌 시장 상황을 고려할 때, 미래에셋증권의 전문가들은 다음과 같은 포트폴리오 구성을 제안합니다.
1. 글로벌 배당 성장 ETF 활용
ISA 만기 자금은 보통 3년 이상의 장기 자금 성격을 띱니다. 이를 연금계좌로 전환한 뒤에는 미국 배당 다우존스나 나스닥 100 기반의 커버드콜 ETF 등 현금 흐름을 창출할 수 있는 상품에 투자하는 것이 유리합니다. 연금계좌 내부에서 발생하는 배당금은 인출 시점까지 과세가 이연되므로, 세전 금액이 그대로 재투자되는 복리 효과를 온전히 누릴 수 있습니다.
2. TDF(Target Date Fund)를 통한 자동 자산 배분
직접 운용이 번거롭다면 은퇴 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 알아서 조절해 주는 TDF가 답입니다. 미래에셋자산운용의 TDF 시리즈는 국내외 다양한 자산군에 분산 투자하며 안정적인 성과를 기록해 왔습니다. 특히 2026년과 같이 시장 변동성이 큰 시기에는 리밸런싱 시스템이 탑재된 상품의 가치가 더욱 빛납니다.
반드시 체크해야 할 유의사항 및 꿀팁
첫째, **’60일의 골든타임’**입니다. ISA 만기 해지일로부터 60일이 지나면 연금 전환에 따른 추가 세액공제 혜택이 소멸됩니다. 둘째, **’부분 전환’**도 가능합니다. 만기 자금이 1억 원인데 당장 급전이 필요하다면 3,000만 원만 연금으로 전환하여 최대 공제 한도를 챙기고, 나머지는 현금화할 수 있습니다.
셋째, **’금융소득종합과세’** 예방 효과입니다. 고액 자산가의 경우 ISA 만기 자금을 한꺼번에 일반 계좌로 받을 시 발생하는 이자와 배당이 종합과세 대상이 될 수 있습니다. 하지만 연금으로 전환하면 해당 자금은 연금 수령 시점까지 과세 대상 소득에서 제외되어 세금 부담을 뒤로 미루고 세율을 낮추는 효과를 얻게 됩니다.
결론: 미래를 위한 가장 확실한 금융 선택
2026년 미래에셋증권 ISA 만기를 맞이하는 것은 당신의 자산이 한 단계 점프할 수 있는 절호의 기회입니다. 단순히 원금을 수령하는 것에 그치지 말고, 정부가 제공하는 300만 원의 세액공제 보너스를 반드시 챙기십시오. 미래에셋증권의 고도화된 연금 관리 시스템과 M-STOCK의 편의성은 당신의 소중한 만기 자금을 든든한 노후 자산으로 변모시키는 최고의 파트너가 될 것입니다. 지금 즉시 자신의 만기일을 확인하고 최적의 전환 시나리오를 설계해 보시기 바랍니다.